8月以来，A股市场持续走高，上证指数突破3700点，市场情绪高涨。在此背景下，陕西、云南两省的农商行近期发布公告，重申禁止信用卡资金用于投资理财。
“因近期A股市场火热，部分投资者可能利用信用卡资金进行高风险投资，甚至加杠杆操作，放大了市场波动风险。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，“地方农商行密集发声，正是为了防范此类风险，避免投资者因杠杆操作而遭受重大损失。”
01
禁止信用卡资金用于炒股
8月以来，渭滨农商银行、河口农村商业银行、安康农商银行、陕西凤翔农商银行、陕西子长农商银行等陕西、云南两省的多家地方农商银行发布公告，均提及禁止信用卡资金流入股市。
其中，河口农村商业银行8月12日发布公告称，个人信用卡只能用于消费领域，不得用于生产经营（乡村振兴卡除外）、固定资产投资、证券市场、投资理财等非消费领域和其他违法违规用途。
安康农商行发布的公告称，信用卡资金不得用于投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、虚拟币、投资性贵金属、股权投资，以及其他权益性投资等。
渭滨农商银行则在公告中强调，违规使用信用卡资金可能导致交易失败。针对持卡人违规用卡行为，银行将采取相应风险管控措施，这些措施包括警示提醒、降额、限制交易、止付等多种。
“多家银行集中发布‘禁用’公告，主要基于双重动因。”苏商银行特约研究员武泽伟告诉记者，首先，这是对监管规定的严格执行，信用卡资金限于消费用途是明确的监管红线，旨在防范信贷资金违规流入禁止性领域引发的系统性风险；其次，银行自身的风险防控需求是直接驱动因素，尤其在当前的环境下，银行更需主动强化资金流向监控，提前拦截信用卡套现炒股等行为，以规避因客户投资亏损导致的信用风险上升和潜在资产质量压力。此举也意在向持卡人传递合规信号，引导理性使用信贷工具。
柏文喜进一步表示，地方农商行作为中小金融机构，风险承受能力相对较弱，对资金用途的管控要求更为严格。通过技术手段（如交易实时拦截、账户止付、降额等），银行可以有效识别并阻止信用卡资金流向证券账户、理财平台等非消费领域。
“从投资者角度看，这一举措再次提醒其应使用自有资金谨慎投资，避免高杠杆操作。信用卡资金炒股不仅违反银行协议，存在被银行风控系统拦截的风险，还可能因市场波动而导致个人财务状况恶化，甚至引发征信问题。”柏文喜说。
除上述农商行外，近期亦有银行宣布将信用卡预借现金转账业务纳入资金受控金额。
民生银行信用卡中心8月5日发布公告称，为营造良好的信用卡使用环境，倡导合规用卡，根据信用卡资金用途管理要求，将于2025年9月18日起，将信用卡预借现金转账业务纳入该行信用卡资金受控金额，对该受控金额进行资金用途管理。
公告同时明确，信用卡资金受控金额，为转入该行借记卡内的信用卡透支资金，不得用于购房、投资、生产经营、归还贷款及信用卡、博彩及其他违规领域，否则可能导致交易失败。
02
对信用卡资金用途强化监管
事实上，近年来，监管部门对银行信用卡资金用途的管理力度一直在持续增强。
早在2022年，中国人民银行、原银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知明确，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。
通知还要求，银行业金融机构、收单机构、清算机构应当建立健全对套现、盗刷等异常用卡行为和非法资金交易的监测分析和拦截机制，对可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，持续有效防控套现、欺诈风险，防范信用卡被用于违法犯罪活动。
去年，有多家银行集中公告信用卡使用的禁止性规定。
比如，齐鲁银行（601665）于去年发布《关于进一步加强信用卡规范使用的公告》，提示信用卡仅限本人日常消费使用，不得出租、出借、出售等，以及将加强异常境内外消费、取现等交易管理。
中国银行海南省分行也发布提示，消费者应理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”“短借长贷”；不将信用卡用于套现、投资、经营以及相关购房类等个人消费禁止领域。
需要注意的是，在强监管背景下，仅在今年，就有多家银行因违反信用卡业务相关规定而被处罚。
比如，华夏银行朔州分行因“信用卡资金管控不到位”被罚款30万元；浙商银行（601916）因信用卡业务不审慎等多项事由，被罚款1680万元；建设银行玉树支行因信用卡资金被用于申购基金、信用卡资金被用于购买股票等多项违规行为，被罚款20万元。
“对于金融机构而言，包括信用卡在内的信贷资金用途、流向的监控是一个‘老大难’问题。”招联首席研究员董希淼建议，金融机构可利用金融科技工具完善风控模型和算法，进一步加强对信贷用途和资金流向的管控，努力防范相关信贷资金被挪用、贴息资金被套取。同时，建议金融监管部门借助监管科技手段，构建覆盖全行业的信贷资金流向监控系统，提升信贷资金用途监控的能力和效率；建议加强社会信用体系建设，提高借款人、持卡人编造贷款、消费资料、挪用信贷用途的违规成本，建立挪用信贷黑名单等制度专业提供股票配资，从源头上遏制信贷资金被挪用等风险。
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